Pro und Contra: Ist ein Rentenberater sinnvoll?

Rentenberatung – was steckt dahinter und was bringt sie?

Die Höhe der später einmal gezahlten Rente ist von unterschiedlichen Faktoren abhängig. Das im Berufsleben erzielte Einkommen spielt dabei ebenso eine Rolle wie die berufliche Laufbahn. Hinzu kommt, dass es eine Vielzahl unterschiedlicher Rentenarten gibt. So kommt es vor, dass die Ansprüche an eine Rentenberatung äußerst unterschiedlich sind. Wer seine klassische Altersrente beantragt, hat andere Bedürfnisse als jemand, der im Bezug von Erwerbsminderungsrente steht.

Um die eigene Rentensituation zu regeln, kann eine Rentenberatung sinnvoll sein. Die Rente selbst ist ein hochkomplexes Thema, von A wie Auszahlung bis Z wie Zusatzrente. Im Rahmen der Rentenberatung werden Fragen beantwortet, die sich um individuelle Rententhemen drehen. Die entsprechenden Beratungsleistungen werden von verschiedenen Einrichtungen angeboten.

Das steht im Gesetz zur Rentenberatung

Natürliche und juristische Personen des privaten Rechts sowie Gesellschaften ohne Rechtspersönlichkeit, die bei der zuständigen Behörde registriert sind (registrierte Personen), können Rentenberatungen auf dem Gebiet der gesetzlichen Renten- und Unfallversicherung, des sozialen Entschädigungsrechts, des übrigens Sozialversicherungs- und Schwerbehindertenrechts mit Bezug zu einer gesetzlichen Rente sowie der betrieblichen und berufsständigen Versorgung erbringen (§ 10 Abs. 1 Satz 1 Nr. 2 RDG).

Vereinfacht gesagt, gibt es drei Institutionen für eine seriöse Rentenberatung. Es lohnt sich oft, Angehörige in die Beratung einzubeziehen. Das gilt besonders dann, wenn es um Themen wie Erwerbsminderungsrente geht (Antragsteller womöglich erkrankt, auf Pflege angewiesen etc.). Die drei wichtigsten Säulen der modernen und seriösen Rentenberatung sind:

• Private Rentenberatungen
• Beratungen durch die Deutsche Rentenversicherung (DRV)
• Behördenunabhängige Finanzberater

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Wann ist eine Rentenberatung sinnvoll?

Eine Rentenberatung ist besonders sinnvoll, wenn die eigene Rentensituation kompliziert ist oder wichtige Entscheidungen anstehen. Zum Beispiel:

• Vor dem Renteneintritt: Wann kann ich in Rente gehen und wie hoch fällt sie aus?
• Bei Lücken im Versicherungsverlauf: etwa durch Kindererziehung, Pflege, Arbeitslosigkeit oder Selbstständigkeit.
• Bei geplantem vorzeitigem Renteneintritt: Welche Abschläge entstehen?
• Bei Erwerbsminderung: Wenn eine Erwerbsminderungsrente infrage kommt.
• Nach einer Scheidung: Der Versorgungsausgleich kann die Rentenhöhe beeinflussen.
• Bei Pflege von Angehörigen: Pflegezeiten können unter bestimmten Voraussetzungen Rentenansprüche begründen.
• Bei freiwilligen Beiträgen oder Nachzahlungen: Hier kann eine Beratung bei der Entscheidung helfen.

Wichtig: Für eine einfache Klärung des Versicherungsverlaufs oder Fragen zur gesetzlichen Rente ist häufig bereits die kostenlose Beratung der Deutschen Rentenversicherung ausreichend. Ein unabhängiger Rentenberater kann insbesondere bei komplexeren Fällen oder rechtlichen Fragen interessant sein.

Welche Rentenberatung für welchen Zweck?

Drei Anlaufstellen, drei Schwerpunkte. Nicht für jede Person eignet sich jede Rentenberatung gleichermaßen. Die Deutsche Rentenversicherung berät beispielsweise primär jene Personen, bei denen Fragen rund um das Thema gesetzliche Rente aufgetreten sind. Zusätzlich werden Beratungsleistungen zu Themen wie der Rürup-Rente und der Riester-Rente angeboten.

Das Beratungsangebot der DRV ist kostenlos, da jedem Bürger die Beratung offiziell zusteht. Allerdings reicht es nicht, um wirklich alle Fragen flächendeckend zu beantworten. Die DRV berät beispielsweise nicht zu Themen wie:

• Rentenrecht (keine Einschätzungen, keine Beantwortung von Fragen)
• Allgemeine Finanzprodukte

Tipp zur Rentenberatung: Mitglieder von Sozialverbänden haben die Chance, dort einen Termin zur Rentenberatung zu bekommen. Der SoVD ermöglicht zusätzlich, Hilfsleistungen bei Widersprüchen oder rechtlichen Rententhemen zu gewähren.

Die Experten im Bereich Sozialversicherungsrecht – der private Rentenberater

Dreht es sich um rechtliche Rentenfragen, sind private Berater die beste Anlaufstelle. Für Themen wie soziales Entschädigungsrecht, Schwerbehindertenrecht und Versorgungsausgleich sind private Berater ebenfalls die bessere Anlaufstelle.

Wichtig zu wissen: Nicht jede Privatperson darf als Rentenberater auftreten. Es handelt sich um einen geschützten Begriff, der nur für gerichtlich zugelassene Personen verwendet werden darf. So kann darauf gesetzt werden, dass private Rentenberater seriös arbeiten. Sehr gut geeignet ist die Beratungsdienstleistung bei nachfolgenden Fragen:

• Altersteilzeit oder Vorruhestand
• Antragstellung, Widersprüche oder rechtliche Probleme
• Versorgungsausgleich oder betriebliche Vorsorge
• Fragen zur gesetzlichen Rentenversicherung
• Erfassung und Anerkennung der geleisteten Rentenzeiten

Altersvorsorge richtig aufbauen – hier hilft der Finanzberater

Die Anzahl der Finanzberater in Deutschland steigt jährlich und die Inanspruchnahme ebenfalls. Insbesondere wenn die Rentenberatung primär zum Aufbau einer finanziellen Sicherheit im Alter stattfinden soll, sind private Finanzberater der richtige Ansprechpartner. Sie stellen für ihre Klienten regelmäßig Vorsorge-Mixe zusammen, wobei betriebliche Altersvorsorgen ebenso eine Rolle spielen wie Rentenversicherungen. Eine bereits bestehende Vorsorge kann durch den Finanzberater optimiert werden.

Der private Berater leistet eine umfassende Rentenberatung. Folgende Themenbereiche werden aber nicht behandelt:

• Berechnung der gesetzlichen Rente
• Rechtsfragen rund um die persönliche Rentensituation
• Widerspruchsverfahren und Antragstellung

Wie viel kostet eine Rentenberatung?

Geld ausgeben, um später mehr zu haben? Das kann im Rahmen einer Rentenberatung sinnvoll sein. Wie hoch die Kosten sind und ob sie überhaupt entstehen, ist abhängig von der Art der Rentenberatung.

Die DRV berät kostenlos, da es ein gesetzliches Anrecht gibt. Es ist aber davon auszugehen, dass ausschließlich die gesetzliche Rente und zusätzlich Rürup- und Riesterrente thematisiert werden. Die Beratung wird nicht zwingend von Angestellten der DRV durchgeführt, ehrenamtliche Mitarbeiter sind hier häufig tätig.

Wichtig: Auch die Sozialverbände bieten kostenlose Rentenberatungen an, allerdings kostet die Mitgliedschaft Geld. Bis zu 8,00 EUR pro Monat müssen eingerechnet werden!

Wie viel verlangen private Rentenberater?

Private Finanz- und Rentenberater sind freiberuflich tätig. Wer eine Beratung in Anspruch nimmt, muss mit Kosten rechnen. Dabei dürfen die Gebühren aber nicht willkürlich festgelegt werden. Stattdessen orientiert sich die Berechnung am Rechtsanwaltsvergütungsgesetz.

Insgesamt muss für eine Erstberatung mit Kosten von höchstens 190 EUR netto gerechnet werden, wenn nichts anderes unterschrieben wurde. Häufig wird dieser Betrag mit dem Folgemandat verrechnet. Stundensätze von 150 EUR bis 250 EUR/Stunde sind für freiberuflich tätige Finanzberater oder Rentenberater normal.

Bei einem Finanzexperten können Erstberatungen kostenlos angeboten werden. Manche Finanzberater arbeiten auf Provisionsbasis und andere auf Honorarbasis. Manchmal verlangen sie auch einen Pauschalpreis für die ganze Beratung.

Zahlt die Rechtsschutzversicherung einen privaten Rentenberater?

Ja, aber meist erst bei einem handfesten Streit. Voraussetzung ist das Modul „Sozial-Rechtsschutz“. Für reine Beratung oder das Ausfüllen des Rentenantrags zahlen Versicherungen in der Regel nicht. Lehnt die Rentenversicherung Ihren Antrag jedoch ab und Sie legen mit dem Berater Widerspruch oder Klage ein, werden die Kosten je nach Tarif übernommen. In der Regel werden nur die gesetzlichen Gebühren erstattet.

Überblick: Wann ist eine private Rentenberatung sinnvoll?

Die private Rentenberatung ist nicht nur mit Kosten verbunden. Es gibt auch keine Erfolgsgarantie, dass am Ende auch eine höhere Rente herauskommt. Bei der kostenlosen Beratung der DRV können hingegen komplexe Fragen oft nicht beantwortet werden und es ist mit längeren Wartezeiten zu rechnen. Die folgende Tabelle gibt deshalb einen Überblick, welcher Weg für Sie der richtige ist: 

Rentenberatung ja oder nein – wann lohnt es sich?

Um den Lebensabend bestmöglich zu planen, lohnt sich die Rentenberatung zu einem frühen Zeitpunkt. Viele Fragen können bei einer kostenlosen Beratung der DRV beantwortet werden, für andere ist eine private Rentenberatung nötig. Handelt es sich bei den Fragen um die gesetzliche Rente oder geht es um die Antragstellung, genügt ca. ein Jahr vor offiziellem Rentenbeginn eine Beratung bei der DRV.

Maximal ein halbes Jahr vor Renteneintritt sollte der Rentenantrag bei den Behörden vorliegen. Wichtig ist, dass kostenlose Termine bei der DRV oft mehrmonatige Anlaufzeit benötigen. Wartezeiten bis zu vier Monate sind keine Seltenheit.

Als Fazit bleibt zu sagen, dass die Rentenberatung immer dann sinnvoll ist, wenn Verbraucher vernünftig mit dem Thema Rente umgehen möchten. Ob Zusatzrenten oder andere Möglichkeiten – oft reicht die Basisrente nicht aus! Genau in diesem Fall helfen Experten zur Rentenberatung dabei, trotzdem für einen lebenswerten Ruhestand zu sorgen. Finanzielle Sorgen im Alter müssen nicht sein, wenn entsprechend vorgesorgt wird.

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